В Казахстане усиливается контроль над тем, насколько объективно банки оценивают финансовые возможности своих заемщиков. Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка запустило регулярный надзорный процесс Debt Service Review (DSR), в рамках которого будет проверяться корректность расчета коэффициента долговой нагрузки (КДН), передает inbusiness.kz со ссылкой на агентство РК по регулированию и развития финансового рынка.
В периметр нового надзора войдут 11 крупных банков второго уровня. Регулятор намерен выяснить, насколько правильно финансовые организации определяют долговую нагрузку клиентов при принятии решений о выдаче кредитов и соблюдают ли единые подходы к ее расчету.
"Запуск DSR связан, прежде всего, с необходимостью не допустить чрезмерной закредитованности населения. На фоне роста розничного кредитования особенно важным становится качество оценки платежеспособности граждан еще до того, как банк одобрит новый заем. Если доходы клиента или уже имеющиеся кредитные обязательства оцениваются некорректно, человек может получить долговую нагрузку, которую впоследствии будет сложно обслуживать", - пояснили в АРРФР.
Новый надзорный механизм должен позволить выявлять такие риски непосредственно в деятельности банков и, одновременно, повысить качество кредитования, в целом.
"Регулярному процессу предшествовал пилотный проект. В его рамках агентство проверило корректность расчета КДН в 8 банках. Результаты анализа подтвердили необходимость перевести такую работу из формата отдельной проверки в постоянный надзорный процесс", - рассказали в агентстве.
Одной из основных задач DSR станет предупреждение чрезмерной закредитованности населения. Для этого регулятор будет обращать внимание на то, насколько надлежащим образом банки оценивают доходы и существующие кредитные обязательства заемщиков.
"Вторая задача связана со снижением кредитных рисков самих банков. Недооценка долговой нагрузки может привести к выдаче займов клиентам, чьи реальные финансовые возможности не позволяют без существенных затруднений выполнять обязательства. В дальнейшем это способно отражаться уже на качестве кредитных портфелей финансовых организаций", - дополнили в ведомстве.
Еще одно направление — формирование единой практики расчета КДН в банковском секторе. Проведенный пилотный проект выявил расхождения в подходах банков, поэтому регулятор намерен проверить, насколько применяемые ими методы соответствуют установленным требованиям и обеспечивают сопоставимую оценку долговой нагрузки.
"Кроме того, DSR должен способствовать повышению качества кредитных портфелей банков. В частности, внимание будет уделяться совершенствованию оценки платежеспособности клиентов и своевременной калибровке внутренних скоринговых моделей, которые используются банками при принятии кредитных решений", - уточнили в АРРФР.
По итогам проверок агентство оценит характер и существенность выявленных нарушений. В зависимости от результатов, может быть рассмотрен вопрос о применении надзорных мер, а от банков могут потребовать разработать и утвердить планы корректирующих мероприятий.
Полученные в ходе DSR результаты планируется использовать и на более широком уровне — при подготовке предложений по совершенствованию нормативных требований к расчету коэффициента долговой нагрузки.
Сам КДН является одним из ключевых регуляторных инструментов, ограничивающих чрезмерную долговую нагрузку населения. Показатель отражает соотношение ежемесячных платежей заемщика по кредитным обязательствам и его среднемесячного дохода.
Проще говоря, КДН позволяет оценить, какую часть регулярного дохода человека уже забирают выплаты по кредитам и насколько безопасно для него брать новый заем. Поэтому корректность этого расчета имеет значение не только для банка, оценивающего потенциальные кредитные риски, но и для самого заемщика.
Если долговая нагрузка оказывается заниженной на этапе выдачи кредита, банк может недооценить вероятность проблем с обслуживанием займа, а гражданин — получить обязательства, которые окажутся чрезмерными для его дохода.
Именно поэтому запуск регулярного DSR должен усилить контроль за ответственным кредитованием в Казахстане. Проверка 11 крупных банков позволит регулятору оценить, насколько единообразно финансовый сектор применяет правила расчета КДН, выявить возможные проблемные практики и, при необходимости, скорректировать как работу отдельных банков, так и действующие нормативные требования.
Читайте по теме:
Почему казахстанцы стали еще активнее брать кредиты
