Банковские гарантии для бизнеса: как работают и в каких случаях нужны

В Казахстане крупные банки выпускают тендерные гарантии онлайн за 5-10 минут, а лимиты без залога достигают сотен миллионов тенге. Как работает гарантия, кому и в каких случаях она нужна и чем отличаются условия ключевых банков — в материале.

Что такое банковская гарантия

Банковская гарантия — обязательство банка выплатить третьей стороне (бенефициару) оговоренную сумму, если клиент банка (принципал) не выполнит условия договора. В сделке участвуют три стороны: компания, банк-гарант и бенефициар — заказчик, покупатель или организатор закупки.

1. Банк выдает гарантию на определенную сумму и срок и указывает, какое обязательство она обеспечивает.
2. Если компания нарушает обязательство, бенефициар направляет в банк требование, и банк выплачивает сумму в пределах гарантии.
3. После выплаты банк получает право требования к клиенту: компания возмещает банку выплаченную сумму и расходы.

От кредита гарантия отличается тем, что деньги клиенту не передаются: пока обязательство исполняется, банк ничего не платит, а компания оплачивает только комиссию. По кредиту заемщик получает средства и платит вознаграждение за весь срок.

В каких случаях банковская гарантия нужна бизнесу

Гарантия нужна, когда контрагент требует обеспечения, а бизнес не хочет замораживать деньги.

Тендеры. В госзакупках и закупках фонда "Самрук-Қазына" поставщик вносит обеспечение заявки деньгами или банковской гарантией. Закон о госзакупках устанавливает его в размере 1% — в конкурсе и аукционе, 3% — в запросе ценовых предложений. Обеспечение исполнения договора — 3 и 5% соответственно. При демпинговой цене поставщик дополнительно вносит антидемпинговую сумму.

Исполнение договора. Гарантия компенсирует заказчику потери, если поставщик сорвет сроки или не выполнит работы.

Возврат аванса. Банк гарантирует возврат предоплаты, если поставщик не отгрузит товар или не выполнит работы.

Платежные обязательства. Банк подтверждает, что покупатель заплатит в срок, и поставщик может отгружать товар с отсрочкой платежа.

Внешнеэкономические сделки. Иностранный партнер опирается на обязательство банка, а не компании, с которой ранее не работал.

Другие обязательства. Гарантией обеспечивают качество работ в гарантийный период, уплату таможенных платежей и налогов.

Какие бывают банковские гарантии

Вид гарантии определяется обязательством, которое она обеспечивает:

• Тендерная — обеспечивает заявку на участие в закупке. Заказчик получает выплату, если победитель откажется подписать договор.
• Исполнения обязательств (посттендерная) — действует после подписания договора и покрывает риск срыва поставки или работ.
• Возврата аванса — сумма привязана к размеру предоплаты по контракту.
• Платежная — гарантирует продавцу оплату товара или услуг.
• Антидемпинговая — заменяет дополнительное обеспечение в госзакупках при цене, признанной демпинговой.

По способу обеспечения гарантии делят на покрытые (клиент блокирует 100% суммы на счете), непокрытые (под кредитную линию или залог) и бланковые.

Как банк принимает решение

Банк берет на себя риск заплатить за клиента и оценивает его как заемщика:

1. Финансовое состояние и кредитная история. Банки анализируют "финансовые показатели, деловую репутацию, историю по кредитам и налогам" и проверяют отсутствие просрочек.
2. Cрок работы. Часто банки предоставляют услуги компаниям, работающим от 12 месяцев.
3. Обороты. Бланковая гарантия банка Freedom "под обороты" доступна до 300 млн тенге, без учета оборотов — до 10 млн. Bank CenterCredit не анализирует обороты по бланковым гарантиям до 100 млн тенге.
4. Сумма и срок. Чем крупнее обязательство и дольше срок, тем выше риск банка и требования к документам.
5. Обеспечение. От него зависит цена: покрытые гарантии в сравнении ниже стоят от 0,2%, бланковые — от 1%.

Поэтому на одну и ту же сумму две компании могут получить разные условия — от бланковой выдачи онлайн до требования денежного покрытия или залога.

Банковские гарантии в Казахстане

Спрос на гарантии во многом формируют госзакупки: в 2025 году на портале зарегистрированы более 102 тыс. поставщиков. Крупные банки выпускают тендерные гарантии онлайн: документ за минуты поступает на портал госзакупок или "Самрук-Казына". Условия по данным банков:

Продукт от банка Freedom

Freedom Bank выдает бизнесу гарантии двух типов — бланковые и покрытые:

• бланковая тендерная "под обороты" — до 300 млн тенге, комиссия от 1%, не менее 10 000 тенге;
• бланковая тендерная — до 10 млн тенге, от 1,5%;
• покрытая тендерная — до 300 млн тенге, от 0,2%;
•  гарантии исполнения обязательств, возврата аванса, платежа и антидемпинговые — до 300 млн тенге с залогом, от 0,2%, не менее 15 000 тенге.

Для участия в закупках банк запустил отдельный сервис цифровых тендерных гарантий. Быть клиентом заранее не нужно: если счета нет, он открывается автоматически. Гарантия выпускается полностью онлайн и сама появляется на порталах goszakup.gov.kz и zakup.sk.kz. Срок действия до 120 дней, комиссия — 0%. Заявителем может быть как ТОО, так и ИП.

Гарантиями, оформленными в отделении, клиент управляет в интернет-банкинге.

В госпрограммах банк участвует на стороне кредитования. Freedom первым внес добровольный взнос в Гарантийный фонд для МСБ на базе фонда "Даму", который покрывает до 85% суммы кредита. По программе "Өрлеу" за первые шесть месяцев банк выдал 42,7 млрд тенге 178 компаниям.

Как предпринимателю выбрать подходящий вариант

1. Определить обязательство — заявка, исполнение договора, аванс или оплата.
2. Определить сумму и срок по тендерной документации или контракту: от них зависит, подойдет ли цифровой продукт с лимитом.
3. Проверить требования банка — стаж бизнеса, обороты, отсутствие долгов, наличие счета.
4. Сравнить комиссию и обеспечение. Покрытая гарантия дешевле, но замораживает деньги; бланковая дороже, но сохраняет оборотные средства.
5. Узнать срок оформления. Цифровую гарантию выпускают за минуты, гарантию с залогом — после анализа документов.
6. Проверить дистанционное оформление — выпуск сразу на портал закупок и проверку подлинности на сайте банка.

Вывод

Банковская гарантия позволяет бизнесу выполнять требования заказчика или контрагента без классического кредита на всю сумму обязательства: компания платит комиссию, а деньги остаются в обороте. Выбор банка в итоге будет зависеть от типа гарантии, суммы, срока, стоимости и требований к обеспечению.

ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАС В TELEGRAM Узнавайте о новостях первыми

Подписаться