Микрозаймы продолжают оставаться одним из самых востребованных финансовых инструментов среди казахстанцев. Когда деньги нужны срочно, а до зарплаты остается несколько дней, многие предпочитают оформить кредит за несколько минут через интернет. Однако вместе с популярностью таких продуктов растут и объемы задолженности, передает inbusiness.kz.
По данным Национального банка, 86 процентов всех микрокредитов, выданных микрофинансовыми организациями в Казахстане, приходится на физических лиц.
"На 1 апреля 2026 года задолженность физических лиц по микрокредитам достигла 1,313 трлн тенге. С начала года она выросла на 22 млрд тенге, или на 2%", – сообщили в агентстве по регулированию и развитию финансового рынка.
При этом почти четверть всей суммы задолженности — 312 млрд тенге — приходится на займы с просрочкой. С начала года объем такой задолженности увеличился на 31 млрд тенге. Наиболее рискованной считается просрочка свыше 90 дней, которая достигла 77,6 млрд тенге.
Эксперты объясняют популярность займов до зарплаты несколькими факторами. Один из главных — необходимость закрывать краткосрочный дефицит средств.
"Во всем мире есть люди, которые живут от зарплаты до зарплаты. Им периодически нужно перекрывать короткие кассовые разрывы или оплачивать незапланированные расходы – будь то лечение, ремонт техники или другие срочные траты. Поэтому PDL-займы всегда будут востребованы", – объясняет председатель ассоциации "КазФинТех", финтех-предприниматель Алексей Сидоров.
Дополнительным драйвером роста стала цифровизация финансовых услуг.
"В Казахстане высокий уровень цифровизации. За последние годы люди привыкли получать через интернет практически все – от развлекательного контента и покупок до финансовых услуг", – говорит эксперт.
Однако доступность микрозаймов имеет и обратную сторону. Чем проще получить деньги, тем выше риск принятия необдуманных решений.
"Уровень финансовой грамотности среди населения остается низким. К тому же удобство и желание быстро удовлетворить свои потребности влияет на поведение потребителей: рассчитывать, что большинство заемщиков будут читать договоры, сравнивать условия и выбирать лучший вариант, к сожалению, не приходится. Поэтому да, риск, что некоторые люди не читают договоры и не до конца понимают условия займов, существует. Выход один: всем нам, профессиональным участникам рынка – социально ответственным кредиторам, профильным организациям и государственным органам, нужно вкладываться в повышение финансовой грамотности населения", – считает Алексей Сидоров.
Сегодня рынок микрокредитования заметно отличается от того, каким был несколько лет назад. Если раньше в отдельных случаях годовая эффективная ставка могла превышать 2600 процентов, то сейчас регулирование стало значительно жестче.
Как сообщили в АРРФР, до 2019 года рынок краткосрочных микрокредитов фактически существовал без специального ценового регулирования.
"До 2019 года рынок краткосрочных микрокредитов в Казахстане существовал практически вне специального ценового регулирования. Микрофинансовые организации (МФО) устанавливали ставки ориентируясь на рыночный спрос, фактические ставки составляли порядка 1% в день", – рассказали в агентстве.
С 2020 года были введены ограничения по ставкам и переплатам, а в 2024 году требования дополнительно ужесточили.
"В 2024 году требования дополнительно ужесточили: максимальная дневная номинальная ставка была снижена втрое – с 1% до 0,3%, введена предельная ГЭСВ на уровне не более 179%. Максимальная сумма займа уменьшена с 50 до 45 МРП", – сообщили в АРРФР.
В настоящее время максимальная сумма PDL-займа составляет 194 тысячи тенге, срок — до 45 дней, а ставка — до 0,3 процента в день. Например, если заемщик оформит кредит на 150 тысяч тенге сроком на 30 дней, вернуть придется 163,5 тысячи тенге.
Перед выдачей займа микрофинансовые организации обязаны оценивать платежеспособность клиента.
"Если ежемесячные выплаты по всем имеющимся кредитам превышают половину дохода человека, микрофинансовая организация обязана отказать в выдаче займа", – пояснили в АРРФР.
Для клиентов с серьезными просрочками в прошлом или вовлеченных в азартные игры требования еще жестче — их долговая нагрузка не должна превышать 25 процентов дохода.
Одновременно регулятор усиливает контроль над рынком. За последние три года АРРФР лишило лицензий 95 участников микрофинансового рынка, еще у 29 лицензии были временно приостановлены.
Как уточнили в агентстве, чаще всего нарушения связаны с несвоевременной передачей данных в кредитные бюро, ошибками при расчете коэффициента долговой нагрузки, недостоверным указанием годовой эффективной ставки вознаграждения и выдачей займов гражданам, которым кредитование запрещено.
Эксперты считают, что период стремительного роста рынка подходит к концу.
"Время быстрого роста PDL прошло. Думаю, рынок микрокредитования будет расти, но не так быстро, как раньше. Он будет постепенно трансформироваться: увеличатся суммы кредитования, вырастут сроки, а ставки будут снижаться. МФО будут активнее работать с микро- и малым бизнесом. Именно этот сегмент, вероятно, станет новой целевой аудиторией для многих микрофинансовых организаций", – предположил Алексей Сидоров.
С 1 июля 2026 года для микрофинансовых организаций также начнут действовать дополнительные требования по управлению рисками и внутреннему контролю. Для части компаний новые правила вступят в силу уже в этом году, для остальных — с 1 января 2027 года.
Эксперты напоминают, что займы до зарплаты должны использоваться исключительно для экстренных ситуаций.
"PDL-займами нужно пользоваться, когда это действительно необходимо. Они точно не могут быть основным финансовым инструментом, с помощью которого люди закрывают свои потребности. Финансировать за счет PDL-займов крупные или долгосрочные покупки, такие как телефон или новый холодильник, не стоит. Для этого существуют рассрочки и другие кредитные продукты. "Займы до зарплаты" подходят только для срочных и непредвиденных расходов", – напоминает Алексей Сидоров.
По его словам, брать деньги в долг следует только при наличии четкого понимания, за счет каких средств заем будет погашен.
Читайте по теме:
В Казахстане планируют ограничить банки в выдаче кредитов
