С 12 октября 2026 года заемщик может в течение 14 календарных дней отказаться от кредита без залога и от оформленной вместе с ним добровольной страховки без неустойки и штрафов. В агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в ответ на официальный запрос редакции inbusiness.kz пояснили, на какие займы распространяется правило, что все-таки придется заплатить и куда жаловаться, если банк или МФО не принимают отказ.
На какие кредиты распространяется право отказа
Право на отказ закреплено в пункте 55 Требований № 116. Срок отсчитывается со дня заключения договора. Отказаться можно от самого займа, от страховки или сразу от того и другого. Рассказать клиенту о праве на отказ организация обязана еще до подписания договора.
Воспользоваться правом могут физические лица, которые берут заем не для предпринимательской деятельности: их называют потребителями финансовых услуг. Второе условие касается самого займа: по нему не должно быть залога. Название продукта и способ оформления значения не имеют.
"Определяющим условием применения пункта 55 Требований № 116 является отсутствие залога имущества по договору займа, а не название продукта или способ его оформления. Поэтому норма может распространяться на необеспеченные потребительские банковские займы, микрокредиты, в том числе оформленные онлайн, и рассрочки, если они юридически оформлены как необеспеченный кредит. По кредитным картам необходимо учитывать условия конкретного договора и характер предоставленного кредита", – пояснили в агентстве.
Залоговые займы новое правило не затрагивает. Это касается, в частности, автокредитов под залог машины и займов в ломбардах.
"На займы, обеспеченные залогом имущества, включая залоговые автокредиты и микрокредиты ломбардов под залог имущества, указанное специальное правило не распространяется. При этом для отдельных видов займов могут действовать иные предусмотренные законодательством или договором способы досрочного возврата или прекращения обязательств".
Заем, от которого отказались, из кредитной истории сам по себе не исчезает. Информация о выданном кредите, исполнении и прекращении обязательств по нему отражается по Закону "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан". Сведения должны быть достоверными и актуальными: после прекращения обязательств кредитор обязан передать их в кредитное бюро. Если в кредитной истории окажется ошибка, заемщик вправе ее оспорить.
Какие организации обязаны принимать отказ
Требования №116 распространяются в том числе на банки, организации, которые проводят отдельные виды банковских операций, МФО, страховые компании и брокеров на рынке ценных бумаг. Но 14-дневный отказ действует только для определенных продуктов.
"Вместе с тем право, установленное пунктом 55, относится к конкретным продуктам: необеспеченным кредитам и связанному с ними добровольному страхованию", – говорится в ответе АРРФР.
На брокерские услуги 14-дневный отказ не распространяется, уточнили в АРРФР.
Что придется заплатить при отказе
Отказ не означает, что полученные деньги можно оставить себе. Основной долг нужно вернуть, а кредитор может взять вознаграждение за фактические дни пользования деньгами или возмещение расходов, напрямую связанных с выдачей займа.
"Отказ от займа не освобождает заемщика от обязанности возвратить полученную сумму основного долга. Заемщик вправе отказаться от кредита, не обеспеченного залогом имущества, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора без уплаты неустойки и иных штрафных санкций. При этом допускается начисление кредитором вознаграждения за фактическое количество дней пользования заемными средствами либо возмещение фактически понесенных финансовой организацией расходов, непосредственно связанных с предоставлением финансового продукта".
Произвольные суммы организация удержать не вправе, а за сам отказ дополнительные штрафы запрещены. В ответе агентства говорится:
"Указанные платежи не могут взиматься произвольно. Их начисление и удержание должны соответствовать требованиям законодательства и условиям соответствующего договора. Взимание дополнительных штрафов за реализацию права на отказ не допускается".
Вернут ли деньги за страховку
От добровольной страховки, которую оформили вместе с займом без залога, тоже можно отказаться без штрафов. Но премию возвращают не всегда целиком: часть страховая компания вправе удержать, а порядок расчета задает статья 842 Гражданского кодекса.
"При отказе от договора страхования возврат страховой премии осуществляется страховой организацией в соответствии со статьей 842 Гражданского кодекса, предусматривающей удержание части страховой премии пропорционально периоду действия страхования и издержек, связанных с расторжением договора страхования, в размере не более 10% страховой премии".
Сколько именно вернут, зависит от того, когда клиент отказался от полиса и сколько действовала страховая защита, отметили в агентстве.
Как подать заявление об отказе
Единого способа для всех банков и МФО нет: организация должна сделать процедуру доступной, а каналы обращения определяет сама. Подавать заявление в агентстве советуют через тот канал, который предусмотрела сама организация.
"Пункт 55 Требований № 116 обязывает финансовую организацию обеспечить доступный порядок реализации права на отказ, не предусматривающий совершения потребителем дополнительных действий. Конкретные способы обращения определяются установленной организацией процедурой и условиями обслуживания, о которых потребитель должен быть надлежащим образом проинформирован. При этом указанная норма сама по себе не устанавливает универсальной обязанности всех финансовых организаций принимать отказ исключительно через мобильное приложение или иным способом".
В какой срок нужно вернуть деньги
Срок в 14 календарных дней дается на то, чтобы заявить об отказе, и отсчитывается со дня заключения договора. Отдельного единого срока, за который нужно вернуть деньги после заявления, пункт 55 не устанавливает.
В агентстве уточнили: "Порядок возврата средств и прекращения обязательств определяется применимыми нормами законодательства и условиями договора. Поэтому подача заявления в пределах 14 дней не должна смешиваться с фактическим возвратом суммы займа: до надлежащего исполнения обязательств вопрос начисления вознаграждения и наличия задолженности разрешается с учетом закона и договора".
Если 14 дней уже прошли, специальный порядок пункта 55 не применяется. Но у заемщика остаются другие права, предусмотренные законом, включая досрочное погашение.
Касается ли правило старых кредитов
Договоры, подписанные до 12 октября 2026 года, под новое правило автоматически не попадают.
"Пункт 55 Требований № 116 не содержит прямого указания о распространении предусмотренного им нового порядка отказа на договоры, заключенные до этой даты. Поэтому автоматически применять к ранее заключенным договорам новый 14-дневный срок нельзя. Вместе с тем заемщики по таким договорам сохраняют права, предусмотренные законодательством и условиями соответствующих договоров, в том числе в отношении досрочного погашения и прекращения добровольного страхования".
Куда жаловаться, если отказ не принимают
Если банк или МФО не принимают заявление или мешают воспользоваться правом на отказ, клиент может направить письменное обращение в саму организацию. При признаках нарушения закона можно обратиться в АРРФР.
"К обращению целесообразно приложить договор, заявление об отказе и подтверждения взаимодействия с организацией. При установлении нарушения агентство рассматривает вопрос о применении предусмотренных законодательством мер надзорного реагирования, вопрос об административной ответственности разрешается при наличии соответствующего состава правонарушения".
Читайте по теме:
Почему казахстанцы стали еще активнее брать кредиты
