Казахстан уже несколько лет подряд называют одним из лидеров по развитию безналичных платежей в регионе. Онлайн-банкинг, QR-платежи, переводы "в один клик" и экосистемы банков стали повседневностью даже за пределами крупных городов. Несмотря на глобальный тренд цифровизации, наличные деньги в Казахстане не спешат уходить в прошлое. Национальный банк РК раскрыл корреспонденту inbusiness.kz подробную статистику по операциям с наличностью за 2025 год, которая демонстрирует любопытный парадокс: на фоне взрывного роста безналичных платежей объем физических денег в обращении продолжает расти.
Сколько наличных снимают казахстанцы
В 2025 году в Казахстане зафиксировано продолжение двух параллельных процессов: развитие платежной инфраструктуры и сохранение привычки населения к снятию наличных. Согласно данным регулятора, за 11 месяцев 2025 года жители страны совершили 216,1 млн операций по снятию наличных с использованием платежных карт. Общая сумма этих транзакций достигла внушительных 25 трлн тенге.
При этом регулятор фиксирует важный сдвиг: темпы роста безналичных операций остаются выше, чем операций по снятию наличных. В результате доля наличных в общем объеме операций населения постепенно сокращается – с 14% в 2023 году до 13% в 2025 году. Это означает, что безнал действительно вытесняет наличные в структуре платежей, но не в абсолютных объемах.
По данным регулятора, основной объем снятий наличных по-прежнему приходится на банкоматы. В 2025 году через них прошло 86% всех операций по снятию наличных, еще 14% – через POS-терминалы и кассы банков.
"В сравнении с предыдущими двумя годами анализ структуры каналов показывает, что изменения в распределении объемов операций незначительны. Если ранее, в 2023 году, 90% объема операций по снятию наличных осуществлялось через банкоматы, то в 2024 году эта доля снизилась до 86%, и аналогичная тенденция сохраняется в 2025 году. Таким образом, банкоматы остаются основным и удобным инструментом для снятия населением наличных с использованием платежных карточек", – сообщили в ведомстве.
Наибольшая концентрация операций по выдаче наличных ожидаемо приходится на мегаполисы и индустриальные центры. В лидерах — города республиканского значения: Алматы, Астана и Шымкент. Среди регионов лидируют Карагандинская, Жамбылская, Актюбинская, Мангистауская и Павлодарская области.
Нацбанк объясняет эту картину просто: банки второго уровня устанавливают банкоматы там, где выше деловая активность и плотность городского населения. Соответственно, чем больше город, тем выше спрос на банковские услуги и тем доступнее инфраструктура для снятия денег.
Девальвационные страхи или нормальное поведение?
Рост наличных часто пытаются объяснить тревожными факторами: инфляцией, колебаниями курса тенге, ожиданиями девальвации и недоверием к банковской системе. Однако Национальный банк эту интерпретацию не поддерживает. По оценке регулятора, динамика агрегата M0 (наличные деньги в обращении) в 2025 году развивалась сбалансированно, без резких отклонений от сезонных и структурных трендов. Более того, в последние месяцы годовой рост M0 даже умеренно замедляется, что не указывает на паническое изъятие средств со счетов.
В ведомстве отметили, что на динамику наличных денег в обращении влияет широкий набор макроэкономических, сезонных и поведенческих факторов. На краткосрочном горизонте влияния наличные могут демонстрировать волатильность из-за "мотива предосторожности". Если в обществе растут тревожные настроения, люди склонны держать деньги под рукой.
"На долгосрочном горизонте динамика наличных денег определяется развитием платежной инфраструктуры и цифровизацией (онлайн-банкинг, удобство переводов между счетами), уровнем доверия к банковской системе в целом, деловой активностью и другими фундаментальными факторами. Вне периодов реализации шоков траектории наличных денег и экономической активности в большинстве случаев остаются однонаправленными", – пояснили в пресс-службе.
Почему летом растет спрос на кеш и прогноз на 2026 год
Одним из ключевых факторов роста снятий наличных в 2025 году стала сезонность. Пиковые объемы снятия наличных в 2025 году пришлись на июль и август: 2,47-2,5 трлн тенге в месяц. По сравнению с январем 2025 года к ноябрю количество таких операций выросло на 5%, а их объем – на 13%. Регулятор связывает это с туристической активностью. Данные бюро национальной статистики подтверждают, что в третьем квартале объем услуг, оказанных гостиницами и другими местами размещения, был заметно выше, чем в начале года. Приток туристов (как внутренних, так и внешних) традиционно стимулирует спрос на наличные деньги.
При всей детализации данных у Нацбанка есть и "слепые зоны". Регулятор прямо указывает, что не ведет раздельную статистику по операциям снятия наличных в разрезе категорий клиентов, в том числе малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это важный момент: именно МСБ часто называют одним из главных пользователей наличных: для расчетов с поставщиками, зарплат и повседневных операций. Но в официальной статистике этот сегмент растворяется в общем потоке.
Картина, которая складывается из данных Нацбанка, противоречит популярному тезису о "конце наличных". В Казахстане происходит другое: безналичные платежи растут и меняют структуру экономики, но наличные остаются резервным и повседневным инструментом. За последние пять лет объем наличных денег в обращении в стране в среднем увеличивался на 12,1% в год. С учетом этой динамики Национальный банк ожидает, что в 2026 году рост продолжится. Не отменяет наличные и цифровизация, она лишь снижает их долю в общей структуре операций: с 14% в 2023 году до 13% в 2025 году. А значит, в обозримом будущем Казахстан будет жить в гибридной модели, где QR-платежи и банкноты существуют параллельно.
"Национальный банк ожидает, что в 2026 году продолжится тенденция увеличения объема наличных денег в обращении. Эти данные учитываются при определении потребности в необходимом количестве наличных денег для обеспечения бесперебойного функционирования экономики и поддержания резервных фондов банкнот и монет", – отметили в ведомстве.
Читайте по теме:
Тенге против доллара: на чем казахстанцы заработали больше в 2025 году
