«Слово честное купеческое» вновь обретает ценность на рынке кредитования.
Взять микрокредит под «моральный залог» отныне смогут хлеборобы, животноводы и растениеводы. Национальная палата предпринимателей РК «Атамекен» запускает новую программу микрокредитования малого предпринимательства. Финансирование программы (предполагаемая сумма 1 млрд. 200 млн. тенге на возвратной основе) будет осуществляться Группой компаний «АЛМЭКС» (акционер – председатель президиума НПП «Атамекен» Тимур Кулибаев) и, вероятно, региональными акиматами.
На днях председатель правления НПП Аблай Мырзахметов и председатель правления «АЛМЭКС» Мажит Есенбаев подписали меморандум о взаимном сотрудничестве. На брифинге партнеры рассказали о том, кто подпадает под программу и как будет реализован механизм кредитования.
- С прошлого года через Центры поддержки предпринимателей мы осуществляем бесплатную сервисную поддержку бизнеса. Теперь плюс к этому добавляем финансовую подпитку в виде микрокредитов. Группа компаний «АЛМЭКС» - первые, кто откликнулся на нашу идею, за что мы им очень признательны, - рассказал Аблай Мырзахметов представителям СМИ.
Предполагается, что в четырех областях Казахстана будет выделено по 300 млн. тенге. Еще, как минимум, столько же будет выделено акиматами областей.
Микрокредитование проектов будет осуществляться под неслыханно низкий для сегодняшнего Казахстана процент - 6-7 процента годовых. Срок – три года. Приоритетными направлениями выступят проекты в сельском хозяйстве, на основе кооперации фермеров-индивидуалов и женская бизнес-инициатива. Но и представителям других отраслей также есть на что надеяться.
Акиматы и бизнес-сообщества четырех областей, - Актюбинской, Кызылординской, Мангистауской и Алматинской, - уже подтвердили свое участие в программе. Крепко задумались о выгодах сотрудничества в Жамбылской области.
Программа микрокредитования решает главную проблему отсутствия у предпринимателей-индивидуалов ликвидного залога. Инициаторы программы готовы кредитовать даже под честное слово. Что однако не исключает возврата выделенных средств.
- Человек должен понимать, что это не манна небесная, чтобы он бесплатно взял, потратил, потом пришел и сказал: «Я потратил деньги на свадьбу или другие цели», - предостерег Аблай Мырзахметов. - То есть мы готовы в качестве залога принять саманный дом, стоимость которого, допустим, 100 тысяч тенге, а человек получает 3 миллиона тенге. Это чисто моральный момент: он должен знать, что закладывает свой последний саманный дом, и несет ответственность. Никаких требований о том, чтобы стоимость залога покрывала кредит, мы не ставим.
Главным условием получения кредита выступает бизнес-план, четко просчитывающий конъюнктуру рынка: предприниматель должен иметь представление что он выпускает и для кого он выпускает. Впрочем, и здесь готовы помочь консультанты из НПП «Атамекен» - в каждом районном Центре обслуживания предпринимателей есть маркетолог.
- Более того, мы разработали сто типовых проектов, которые пригодны для сельской местности. Они уже находятся в Центрах поддержки предпринимателей, - отметил Аблай Мырзахметов.
Еще один инструмент обеспечения прохождения заявки на кредитование – поручительство. При каждой региональной палате существует координационный орган – Совет предпринимателей. Именно он и будет формировать перечень участников программы микрокредитования. На членов совета ложится великая ответственность: они становятся не только гарантами обязательств своего подопечного, но и его ангелами-хранителями, сопровождающими проект.
- Они (члены советов – прим. авт.) все выходцы из районов. Самое главное - сопровождение. То есть мы, фактически до возврата кредита, будем им (заемщикам) помогать. В этом вся суть - нельзя сельского жителя оставлять… В этом и залог возвратности, потому что мы все отслеживаем: куда он платит, какой урожай получил, - пояснил председатель правления НПП «Атамекен». - С Региональными советами мы переговорили – там есть представители крупного бизнеса, и они понимают свою ответственность. В Мангистау, например, местные предприниматели в случае невозврата микрокредита сами готовы погасить его в случае объективных причин невозврата, погодные условия, например. Мы все это будем оценивать, принимая решения о финансировании проектов.
Экономическая грамотность, умение противостоять вызовам времени ставятся во главу угла. Понимая, что уже нельзя ждать милостей от государства и системы образования, Палата намерена сама «пойти в народ», расширяя сферу консультативных услуг. Уже в этом году в каждом районе откроются Центры аграрной компетенции.
- Туда мы привезем специалистов, которые просто будут помогать профессиональными советами: как теплицу строить, какой техникой пользоваться и так далее, - рассказал Аблай Мырзахметов.
В фокусе внимания Палаты будут не только предприниматели-«первогодки», но и «старослужащие». Микрокредитование распространяется и на них.
- У нас нет никаких ограничений по кредитной истории. Могут получать финансовые средства и те, у кого есть бизнес, на расширение, и те, кто хочет начать с нуля, - уточнил предправления НПП.
Так выглядит система финансовой поддержки бизнеса с точки зрения руководства «Атамекен». А что думают по этому поводу финансисты?
Председатель правления «АЛМЭКС» Мажит Есенбаев, не стал скрывать, что созданные по поручению Главы государства микрокредитные организации, сегодня испытывают большие проблемы, прежде всего, из-за нехватки наличных денег (так называемой «тенговой ликвидности»). По его мнению, их условия кредитования не сильно отличаются от условий банков.
- Проценты, которые они установили, на мой взгляд, абсолютно неподъемные для малого и среднего бизнеса - 45-50 процентов. В этом отношении очень неплохо сейчас функционирует организация «Даму микро», которая выделяет кредитные ресурсы под 14 процентов. Мы не хотим конкурировать с ними. Наоборот, стараемся помочь, увеличить объем возможностей микрокредитования для желающих, - подчеркнул финансист.
Бывший министр экономики считает, что средства, выделенные на микрокредитование, вернутся в виде расширения числа платежеспособных заемщиков. Именно поэтому «АЛМЭКС» готов примириться с возможными издержками.
- Риск есть всегда! Но мы идем на это осознанно, поскольку уверены: в конечном итоге мы получим больше - более эффективных бизнесменов, которые в дальнейшем будут формировать благоприятную финансовую и инвестиционную среду. Поэтому наш риск оправдан, - заключил финансист.
«АЛМЭКС» выступает первопроходцем, нарушая зыбкий баланс на рынке кредитных услуг, поделенном между банками и микрокредитными организациями. Находясь в тисках пруденциальных норм, установленных Национальным банком, банки второго уровня пытаются максимально застраховаться от невозврата выданных кредитов.
Увы, им есть чего опасаться. Еще в ноябре агентство Ranking обнародовало данные о снижении качества ссудного портфеля. На конец прошлого года объем работающих кредитов увеличился на 3,8%, просроченной задолженности - на 6,1%. Доля токсичных займов в кредитном портфеле выросла до 8,4%. Всего по Казахстану просроченные кредиты увеличились на 57,5 миллиарда тенге - до 996,5 миллиарда. В Алматы объем токсичных активов вырос на 39,6 миллиарда тенге - до 600,9 миллиарда.
Уровень базовой ставки, поднятый Национальным банком на 17 процентов, нисколько не оздоровил ситуацию на кредитном рынке.
Микрокредитные организации также столкнулись с проблемами невозврата. Единственной организации, обеспечившей до 98 процентов возврата выделенных средств оказался Региональный инвестиционный центр (РИВЦ) Южно-Казахстанской области, построивший свою работу на финансировании проектов АПК на принципах поручительства. Другие МКО, финансируя большей частью торговые операции малого бизнеса, получили ворох проблем.
Разорвать этот порочный круг, при котором денежные ресурсы не питают производителя, пытается НПП «Атамекен» и «АЛМЭКС». Судя по воодушевлению бизнес-сообщества, их цели вполне достижимы.
Алексей Банцикин
