Казахстанцы с неожиданным энтузиазмом массово запасаются привычными наличными купюрами. Бизнес, не желая отставать, также активно снимает накопления со счетов, словно участвуя в негласной акции "вернем деньги домой", пишет inbusiness.kz.
Эволюция в обратную сторону
Тенденция отказа от безналичных инструментов, еще совсем недавно торжественно провозглашенная финальной стадией эволюции финансовых привычек, внезапно дала задний ход. Согласно данным Нацбанка Казахстана, к январю 2026 года объем наличных денег вне банковской системы достиг внушительных 5 трлн 041 млрд тенге, прогресс в стране иногда любит двигаться по кругу.
Процесс возвращения населения от электронных форм расчетов к "живым" деньгам стремительно набирает силу. Примечательно, что в предыдущие годы данный показатель неуклонно снижался. Это связано с тем, что практически все слои населения – от школьников до людей преклонного возраста – активно переходили на безналичный расчет. Такой формат казался удобным и рациональным: покупатели избавлялись от необходимости искать мелочь или сталкиваться с ситуациями, когда сдачи попросту не оказывалось и ее приходилось оставлять продавцу. Электронные деньги обеспечивают точность расчетов вплоть до каждой тиынки.
Но затем в уравнение добавился новый фактор – тотальный контроль. Проверка каждой банковской транзакции, каждого мобильного перевода изменила поведенческую модель граждан. Наличные, еще вчера считавшиеся архаичным инструментом, внезапно обрели новое значение – средства снижения регуляторных рисков. Проще говоря, купюра в кармане стала психологически надежнее цифры на экране.
На этом фоне объем наличных денег, находящихся на руках у населения, начал быстро расти. По данным Национального банка, совокупная масса наличных средств – как банкнот, так и монет, находящихся вне банковской системы, то есть у населения и бизнеса, в прошлом году достигла своего исторического рекорда.
2025 год в этом смысле можно назвать настоящим марафоном рекордов. Почти каждый месяц обновлялись максимальные значения наличности вне банковской системы: в январе 2025 года – 4 трлн 735,6 млрд, в феврале – 4 трлн 681,6 млрд, в марте – 4 трлн 725,1 млрд, в апреле – 4 трлн 874,3 млрд, в мае – 4 трлн 934 млрд, в июне – 5 трлн 158,7 млрд, в июле – 5 трлн 259,2 млрд, в августе – 5 трлн 286,6 млрд, в сентябре – 5 трлн 173,4 млрд, в октябре – 5 трлн 179,1 млрд, в ноябре – 5 трлн 36,7 млрд, в декабре – более 5 трлн 271,1 млрд тенге. В 2026 году объем "налички" также готов установить новый рекорд.
И это притом, что параллельно макрорегулятор предпринимал меры и вводил ограничения, которые должны были удерживать деньги внутри системы. Так, прежде всего, с 2025 года в стране было существенно ужесточена денежно-кредитная политика. Одновременно с этим Нацбанк предпринимает шаги, направленные на то, чтобы граждане не "складировали" деньги "под матрасом" на долгие годы: из обращения постепенно выводятся банкноты номиналом 1000, 2000, 5000 и 10 000 тенге. Более того, теперь и 20 000 тенге готовят к замене новыми банкнотами этого номинала в рамках серии "Сакский стиль".
Кроме того, НБ РК остается практически единственным среди центробанков стран СНГ, кто удерживает базовую ставку на столь высоком уровне. Вследствие чего банки значительно повысили ставки по депозитам, доведя их до беспрецедентных значений – вплоть до 20%. Тем самым население получает мощный стимул направлять каждый свободный тенге в банковскую систему. Идеальные условия: положи деньги на депозит и наблюдай, как они растут. Но у населения, как выясняется, есть и альтернативные сценарии.
Да, депозиты действительно выросли – сразу на 2 трлн тенге за прошлый год, включая средства государства, квазигоссектора и бизнеса. Однако параллельно столь же уверенно растет и объем наличных. Если даже в неспокойном январе 2022 года он составлял 3 трлн 429 млрд тенге, то к "стабильному" январю 2026 года достиг уже 5 трлн 271,1 млрд тенге. Стабильность, как говорится, бывает разной.
Поведенческая экономика проявляется и на микроуровне. Когда население видит, что наличные дают ценовое преимущество, оно будет их использовать независимо от регуляторных сигналов. Разница в стоимости – это всегда сильнее идеологии прозрачности.
"Я записалась в стоматологическую клинику, чтобы привести в порядок зубы. Сейчас пациентам предлагают весьма привлекательные скидки. Однако на ресепшен мне сразу сказали: воспользоваться ими можно лишь при оплате наличными. Не раздумывая, я отправилась в банк и забрала свои сбережения. Полная имплантация по системе All-on-6 стоила 1,5 млн тенге, но при расчете наличными цена снизилась до 900 тыс. Из-за того, что я долго откладывала лечение, многие зубы были разрушены кариесом. За неделю мне восстановили зубы, и теперь у меня белоснежная улыбка", – рассказывает Нурсулу Манарбек (имя изменено).
Бизнес забирает свои игрушки
Уже в первый месяц 2026 года клиенты – как частные лица, так и бизнес – в совокупности изъяли из казахстанских банков около 1,5 триллиона тенге. Согласно данным Нацбанка, снятие средств происходило практически во всех крупнейших финансовых учреждениях страны. Речь идет о чистом изменении депозитов – разнице между поступлениями и изъятиями средств.
Особенно заметным явлением стал масштабный отток корпоративных вкладов. Лишь за январь 2026 года бизнес в чистом выражении вывел из банков порядка 1,2 трлн тенге. Наибольшие потери зафиксировали такие банки, как БЦК (-274 млрд тенге), Bank RBK (-212 млрд), Bereke (-107 млрд), Евразийский банк (-88,6 млрд), Forte (-80 млрд) и ряд других.
Столкнувшись с подобной динамикой, агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Нацбанком предпринимают активные меры, стремясь сдержать сразу две взаимосвязанные тенденции: с одной стороны, растущее предпочтение наличных средств, а с другой – усиливающийся отток капитала из банковской системы.
В связи с этим установлены лимиты на снятие наличных денег. Комитет госдоходов напомнил, что с 1 января текущего года для предпринимателей действуют ограничения на снятие наличных средств.
Согласно данным ведомства, утверждены следующие предельные размеры сумм снятия субъектами предпринимательства наличных денег с банковских счетов в течение календарного месяца:
- для малого бизнеса – 20 000 000 (двадцать миллионов) тенге;
- для среднего бизнеса – 120 000 000 (сто двадцать миллионов) тенге;
- для крупного бизнеса – 150 000 000 (сто пятьдесят миллионов) тенге.
Прозрачность до дыр
С текущего года, если сумма снятия превышает установленный лимит, банк обязан не только уточнить цель операции, но и получить от клиента письменное согласие на передачу его персональных данных в КГД.
Как пояснил заместитель руководителя управления минфина Ернар Таубеков, процедура теперь выстроена следующим образом: предприниматель предварительно подает в банк заявку на снятие наличных и обосновывает цель получения средств. После этого банк направляет соответствующую информацию в КГД, где проводится проверка и оцениваются возможные риски, связанные с деятельностью компании. Ответ, как правило, предоставляется в течение одного рабочего дня с момента поступления заявки.
Правовая основа этих нововведений закреплена рядом нормативных актов: совместным постановлением правления Национального банка от 26 сентября 2025 года № 58, правления агентства по регулированию и развитию финансового рынка от 29 сентября 2025 года № 60, а также приказом министра финансов от 29 сентября 2025 года № 545. Данными документами утверждены "Правила снятия наличных денег с банковских счетов субъектами предпринимательства".
Указанные правила вступили в силу с 1 января 2026 года и устанавливают четкий алгоритм действий, которому отныне обязаны следовать все участники процесса.
Первый шаг: предприниматель подает заявку в банк или организацию, осуществляющую отдельные банковские операции, например, "Казпочту", на снятие крупной суммы наличных средств со своего банковского счета.
Второй шаг: банк в срок не позднее 10:00 по времени города Астаны следующего рабочего дня направляет в орган госдоходов в электронном виде следующие документы:
- документы, подтверждающие цель снятия наличных денег с банковского счета;
- согласие на передачу сведений и документов в КГД и Нацбанк;
- заявку;
- БИН субъекта предпринимательства;
- ИИН лица, подавшего заявку,
- сумму, превышающую установленный лимит;
- перечень целей снятия средств;
- категорию субъекта предпринимательства.
В качестве целей могут быть указаны: выплата зарплаты, оплата товаров, работ и услуг, хозяйственные нужды, авансы подотчетным лицам, выплаты пособий и матпомощи, арендные платежи, расчеты по ГПХ, благотворительность и спонсорские расходы, исполнение судебных решений, а также иные расходы.
Третий шаг: налоговый орган до конца следующего рабочего дня после получения данных, с учетом применения системы управления рисками, предусмотренной статьей 93 нового Налогового кодекса, направляет в банк в электронной форме сведения о наличии или об отсутствии рисков, которые могут послужить основанием для отказа в выдаче наличных денег сверх лимита.
Если в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки банк не получает ответа от КГД, это считается основанием для выдачи наличных средств предпринимателю.
Но суть не в сроке. Суть в том, что появляется дискреция, когда строгое правило отсутствует и предоставляется должностному лицу и госоргану свобода выбора и право решать вопросы по своему собственному усмотрению. Формально это выглядит как стандартная процедура контроля. По сути – это механизм предварительного одобрения распоряжения вашими же средствами. В упрощенной интерпретации: сначала вы просите, потом вам разрешают или не разрешают.
Важно отметить, что подобные ограничения на снятие наличных для всех предпринимателей действуют с 1 января 2021 года. До этого они применялись в тестовом режиме с 1 июня 2020 года и первоначально касались только юрлиц. Спустя год ограничения распространились и на ИП. Исключения – микробизнес и отдельные сектора – лишь подчеркивают общий тренд: контроль усиливается, а пространство автономных финансовых решений сужается.
В результате формируется довольно типичная для таких систем картина. Чем сильнее давление на прозрачные каналы, тем активнее развивается непрозрачный оборот. Наличные деньги здесь – не реликт прошлого, а инструмент адаптации. И пока стимулы остаются прежними, поведение экономических агентов вряд ли изменится.
Читайте по теме:
Цифровой тенге начали раздавать в Казахстане: как он работает и кому достанется
