В Казахстане кредитный портфель банков продолжает расти, несмотря на высокую инфляцию, которая сдерживает деловую активность. Высокая базовая ставка отражается на стоимости фондирования для банков. Однако это не снижает аппетита к заемным средствам, так как корпоративному сегменту и сектору МСБ без финансовой поддержки сложно удержать динамику роста, не говоря уже о наращивании активности. В этих условиях АО "Нурбанк" идет навстречу, делая ставку на кредитование. Как банк выстраивает долгосрочные отношения со своими клиентами и почему кредитные продукты банка помогают налаживать мосты? Насколько сейчас высок кредитный голод в корпоративном секторе и почему "Нурбанк" стоит особняком со своей линейкой продуктов, inbusiness.kz рассказала председатель правления банка Гульнара Мусатаева.
– В начале сентября президент Касым-Жомарт Токаев в своем послании народу Казахстана снова упомянул о проблеме недостаточного корпоративного кредитования. Как Вы считаете, почему данная проблема до сих пор остается актуальной?
– На начало октября текущего года корпоративный кредитный портфель "Нурбанка" составляет 175,7 млрд тенге. Доля корпоративного кредитования в ссудном портфеле – 57%. Цифры наглядно демонстрируют, что мы специализируемся на финансировании крупных проектов. Однако критика главы государства небезосновательна. Традиционно розничное кредитование более доходно для банков второго уровня (БВУ) из-за более высоких ставок для физических лиц, что позволяет увеличить маржинальность. Клиенты корпоративного сектора нуждаются в длинном и недорогом фондировании. Как правило, инвестиционные проекты требуют длительного срока кредитования, достигающего до 10 лет, размеры займов достигают нескольких миллиардов тенге.
Надо отметить, что действующие программы субсидирования Фонда развития предпринимательства "Даму" ограничены лимитом в 3 млрд тенге на одного заемщика при средней сумме займа корпоративному клиенту 5-6 млрд тенге, поэтому программа субсидирования "Даму" доступна не всем. Кроме того, сам процесс кредитования клиентов корпоративного сектора всегда довольно сложный, он требует от банка тщательного изучения проекта, проведения финансового анализа, оценку рисков, иногда привлечения сторонних экспертов. Нельзя также не отметить, что из-за действующей базовой ставки для самих БВУ фондирование отнюдь не дешевое.
– Какие крупные проекты и в каких отраслях экономики сегодня кредитует "Нурбанк"?
– На сегодняшний день "Нурбанк" финансирует субъекты крупного предпринимательства в следующих отраслях экономики: производство продуктов питания и напитков, строительство, предоставление услуг связи, добыча и переработка. В данный момент ведутся переговоры с АО "Банк развития Казахстана" о возможном предоставлении фондирования для дальнейшего финансирования субъектов крупного предпринимательства.
– Раз Вы упомянули о переговорах с Банком развития Казахстана (БРК), уточните, пожалуйста, участником каких госпрограмм, реализуемых с целью поддержки крупного бизнеса, является "Нурбанк"?
– С 2014 года "Нурбанк" участвует в программе финансирования субъектов крупного предпринимательства и финансирует крупные предприятия за счет средств, полученных от БРК. Также компании, профинансированные "Нурбанком", участвуют в программах фонда "Даму", ГУ "Управления сельского хозяйства", министерства сельского хозяйства с целью получения субсидий.
– Почему корпоративные клиенты выбирают "Нурбанк"?
– Сегодня "Нурбанк" – это стабильный финансовый институт. Нашим основным конкурентным преимуществом является индивидуальный подход. Для нас это не просто красивое определение. Мы действительно предлагаем клиенту наиболее подходящие условия сотрудничества и вместе изыскиваем оптимальные пути для удобства обслуживания займа. Наши приоритетные задачи – быть в диалоге с клиентом, отвечать его потребностям и соответствовать запросам времени. Мы придерживаемся взвешенного, консервативного подхода к оценке рисков, поэтому точно никогда не будем демпинговать на рынке по уровню ставок. Мы подбираем и в дальнейшем финансируем наиболее качественные проекты, тем самым вносим свой вклад в развитие экономики страны. Акцент "Нурбанка" – это построение долгосрочных отношений и развитие бизнеса клиента.
– Поговорим о Вашей роли в поддержке и развития малого и среднего бизнеса (МСБ) в Казахстане. Расскажите о структуре кредитного портфеля в секторе МСБ. Какие отрасли в данном сегменте чаще всего кредитует "Нурбанк"?
– На начало октября, если брать актуальные цифры, кредитный портфель МСБ нашего банка составляет 88,4 млрд тенге. Другими словами, по состоянию на 1 октября текущего года на сектор МСБ приходится 29% ссудного портфеля, он достаточно хорошо диверсифицирован по отраслям. Однако большая его часть представлена займами предприятий из сферы услуг, торговли, сельского хозяйства, производства продуктов питания, строительства. Нас радует то, что по целям финансирования основная доля портфеля займов МСБ направлена на инвестиционные цели. Другими словами, выбирая нас, предприниматели начинают создавать новое предприятие.
– Расскажите, какие программы кредитования МСБ есть в вашем банке?
– Наша продуктовая линейка для клиентов МСБ в настоящее время полностью соответствует требованиям рынка. "Нурбанк" предоставляет широкий спектр продуктов с конкурентоспособными ставками и условиями, где каждый клиент может подобрать условия, которые лучше всего подойдут ему и его бизнесу. Мы активно кредитуем МСБ в рамках государственных программ, реализуемых фондом "Даму". Мы рады быть участниками этой программы, помогая государству эффективно доводить кредитные ресурсы до конечных получателей.
Особенно хотелось бы отметить кредитный продукт "Бизнес Онай". Цель кредитования – пополнение оборотных средств, инвестиционные цели и рефинансирование займов, полученных в других банках второго уровня. Например, на инвестиционные цели такой кредит можно оформить сроком до 60 месяцев, а на пополнение оборотных средств – до 36 месяцев.
Для индивидуальных предпринимателей и крестьянских хозяйств со значительными оборотами будет интересен универсальный продукт "МСБ Бизнес". Такой кредит можно оформить на пополнение оборотных средств, приобретение и реконструкцию основных средств, инвестиционные цели.
Совсем недавно банк запустил новый продукт для клиентов МСБ – беззалоговый кредит до 7 млн тенге. Согласно нашему опыту, займы до 7 млн тенге наиболее востребованы у представителей малого бизнеса. Беззалоговый заем в рамках банковского продукта "Бизнес онай" могут оформить ИП с целью покрытия временных кассовых разрывов и пополнения оборотных средств на небольшой срок. Главное преимущество – минимальные требования к клиенту, упрощенный пакет документов и быстрые сроки оформления.
– Какие направления поддержки МСБ в приоритете? Можно ли сказать, что при выборе проекта "Нурбанк" делает акцент на наиболее актуальных и полезных для общества инициативах?
– Кредитование женского предпринимательства, стартапов и проектов в сфере "зеленой экономики" – в приоритете для банка. "Нурбанк" также делает акцент на финансировании образовательных проектов: частных школ, детских садов, образовательных и развивающих центров.
На текущий момент "Нурбанк" старается активно финансировать женщин, занятых в сфере малого и среднего бизнеса. Сегодня в нашей стране доля женщин в структуре владельцев субъектов микро-, малого и среднего предпринимательства составляет свыше 43%. Поэтому влияние женского предпринимательства на экономику сложно переоценить. Важным инструментом для достижения успеха и развития собственного дела для предпринимательниц малого и среднего бизнеса является кредитование. Кредит дает возможность приобрести оборудование, закупить товары или арендовать помещение. Он помогает не только стартовать бизнесу, но и расширить его, увеличив производство или запустив новые продукты.
Статистика показывает, что женщины очень дисциплинированы в исполнении своих обязательств по займам и заинтересованы в построении длительных партнерских отношений с банком. Средний возраст бизнесвумен, кредитующихся в банке, – 48 лет, средний размер кредита – около 40 млн тенге. Начинающие бизнесвумен берут кредиты, чтобы открыть детские сады, салоны красоты, организовать производство полуфабрикатов, пошив одежды, полиграфию, кулинарию и т. д.
Да, пока что у нас нет специальных программ по женскому предпринимательству. Но в данный момент такой специальный кредитный продукт в процессе разработки. Хотелось бы отметить, что у "Нурбанка" богатый опыт, например, по кредитованию проектов, связанных с "зелеными" технологиями. В рамках данного продукта клиент банка может получить финансирование на реализацию и развитие проектов "зеленой экономики", связанных с повышением эффективности использования существующих природных ресурсов, снижением уровня негативного воздействия на окружающую среду, повышением энергоэффективности, энергосбережения, смягчением последствий изменения климата и адаптацию к изменению климата. В общем, практически все, что так или иначе связано с "зелеными проектами". По похожему принципу мы планируем разработать тематическую программу кредитования, посвященную конкретно женскому предпринимательству.
– Гульнара Абаевна, Вы упомянули о финансировании стартапов. Охотно ли "Нурбанк" кредитует стартапы?
– Мы кредитуем стартовый бизнес при условии надлежащего залогового покрытия, осуществления непрерывной операционной деятельности в течение не менее 12 последних месяцев и при одном из условий: в случае реорганизации действовавшей организации, если действующая организация планирует осуществлять новый вид деятельности, если обратившаяся за предоставлением финансирования организация аффилирована с действующими организациями.
АО "Нурбанк" имеет лицензию № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
