Глагол «Застрахуй!» в повелительном наклонении звучит неприлично.
Незапланированные расходы обрушатся на голову казахстанцев. Неприятный «сюрприз» готовит нам законодатель. На этот раз в форме обязательного страхования жилья. Отныне выражение «Мой дом - моя крепость» верно лишь в том случае, когда «крепость» эта застрахована.
По воле Минюста добровольное страхование жилища теперь станет обязательным. Якобы, во благо населения. Скоро законодатели подарят народу новый Закон «Об обязательном страховании жилища физических лиц, собственников недвижимости», предусматривающий обязательное страхование жилища на случай ЧС». Такого, например, как землетрясение или сель.
Именно сель, наделавший в прошлом году много шума и грязи в Алматы, считают некоторые страховщики, и подвиг государство на очередную вслед за обязательным медицинским страхованием «обязаловку». Таким хитрым образом, оно, по их мнению, намерено снять с себя обязательства по выплате компенсаций пострадавшим от природных катастроф, ставших в кризис тяжкой обузой, и переложить их на плечи страховых компаний.
Помнится, «грязевые ванны» бюджету Алматы обошлись в 200 с лишним млн. тенге – примерно во столько оценили ущерб, нанесенный стихией имуществу жителей Алатауского, Наурызбайского и Ауэзовского районов. При этом компенсации не распространялись на временные строения, хозяйственно-бытовые постройки, не относящиеся к объектам недвижимости. Сюда же отнесли самострой, ценную одежду, предметы роскоши и прочее имущество, подлежащее на момент ЧС страхованию.
Видимо, это обстоятельство и навело кое-кого в правительстве на спасительную мысль об обязательном страховании жилища. Хотя тогда цены на нефть были на высоте, ничто не предвещало их стремительного падения, соответственно и бюджет был полнокровным.
Страховщики сходятся во мнении, что необходимость в обязательном страховании недвижимости назрела давно. А в нынешних сложных экономических реалиях его актуальность только возрастает. В стране, где неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения, потенциальная роль страхования особенно велика.
Не секрет, что во многих странах резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития и нововведение, помимо всего прочего, может подстегнуть развитие нашего страхового рынка. На сегодняшний день этот сегмент экономики, по данным АФН РК, представлен 33 страховыми организациями, 7 из которых – по страхованию жизни. Для сравнения, в США действуют более 2500 страховых организаций, в Великобритании – свыше 800, во Франции – около 600, в Италии – более 250, в Австрии – около 200.
В общем, и в правительстве, и в среде наших страховщиков есть понимание того, что обязательное страхование недвижимости далеко не прихоть, а суровая необходимость сегодняшнего дня. Причем, это продиктовано не только высокой сейсмичностью, угрозой наводнений и сели, но и возросшей опасностью таких техногенных бедствий, как пожары. А они в последнее время действительно участились - в Алматы, Караганде и Петропавловске. Горели как торговые, так и многоэтажные, жилые дома.
Помимо этого существуют множество других природных и огневых рисков: взрыв газа, паровых котлов, газопроводов, машин, аварии электросетей, водопроводных, обогревательных, канализационных и противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, уничтожение, повреждение имущества и иные противоправные действия третьих лиц, включая кражи, падение на застрахованное имущество деревьев и других объектов, бой стекол и наезд транспортных средств, удар молнии, оползень, обвал, оседание грунта, ураган, затопление, град. Это стандартный перечень рисков при страховании имущества, от которых прежде было можно, а отныне будет нужно застраховаться.
Относительно недавно список пополнился новым продуктом – страховкой от риска потери работы для тех, кто взял в банке ипотеку. Этот перечень рисков покрывает практически все опасности, которые могут случиться с имуществом, хотя при желании клиента в страховой полис могут включить любые специфические опасности. Например, на случай падения метеорита. Не зря же челябинский небесный странник занесли в Книгу рекордов Гиннесса как космический объект, от которого пострадало самое большое количество людей.
Но вернемся к цифрам. По состоянию на 1 января 2016 года основную долю страховых премий, а это почти 46 процентов от общего объема страхования, занимало добровольное имущественное страхование. При этом во многих страховых организациях на страхование имущества физических лиц приходится всего около 1 процента от всего объема премий, хотя в целом этот сектор может составлять около 40 процентов портфеля. Понятно, что с принятием закона об обязательном страховании жилища эти показатели обязательно вырастут. И по логике вещей, новшество должно быть только на руки нашим страховщикам, которые теперь могут потирать их в предвкушении хорошего куша.
Однако те, вопреки ожиданию, благую весть об «обязаловке» встретили, как говорится, «с осторожным оптимизмом». Начальника отдела андеррайтинга одной из страховых компаний Раушан Шарипову настораживает «половинчатость проекта закона», некоторые детали которого стали ей известны. В частности, лимиты на страхование.
Как поясняет Р.Шарипова, «законом предполагается обязательное страхование максимум до 35 кв.м жилья, т.е. если жилье составляет, например, 70 кв.м, то обязательно нужно будет застраховать только половину жилья. Но в случае страхового события владелец имущества получит страховое возмещение только за половину поврежденного, а может и уничтоженного имущества». И последствия такого урезанного страхования, уверена она, «гораздо плачевнее, чем если владелец имущества будет экономить в начале, и оплачивать за страховку половину стоимости».
«Мы, конечно, понимаем, что население обязательное страхование будет расценивать как еще один налог, но все же рекомендуем страховать имущество на полную стоимость», - говорит Раушан Шарипова.
Также, по ее мнению, «нужно предусмотреть страхование не только от стихийных бедствий, но и от пожаров, взрывов по любой причине».
Страхование от катастрофических рисков в Казахстане сопряжено и с такой трудностью, как отсутствие страхового пула — объединения компаний, организованного для совместного страхования опасных, крупных видов риска. К ним относится землетрясения и сели. Значительная часть рисков, принятых по катастрофическому страхованию, должна быть отправлена на перестрахование за пределы страны, а прежний закон пока не имеет такой обязательной нормы. Страховая ответственность по одному крупному риску может быть размещена в 150-200 крупнейших страховых компаниях мира.
Кстати, в зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Это специализированные компании, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции.
И еще важна деталь: в настоящее время в мире действует 250 профессиональных перестраховочных компаний, из них ведущими компаниями являются «Мюних Ре» (ФРГ), «Свиес Ре» (Швейцария), «Женерал Ре Групп» (США) и др. Все крупные риски в Казахстане перестраховываются в зарубежных компаниях через английскую брокерскую фирму «Александр Хауден Групп».
Но главная проблема, с которой придется столкнуться вскоре страховщикам, лежит в совершенно другой плоскости – в менталитете. Тотальное неверие населения в страхование – вот главный «тормоз» развития рынка.
Как отмечают практически все респонденты, у владельцев жилья низкий уровень доверия к страховым компаниям. Впрочем, страховщики тоже не без греха – они, как известно, неохотно развивают розничное страхование жилья, предпочитая ему «корпоративку».
Положение усугубляет экономический кризис - ведь даже в благополучные годы люди страховали залоговую недвижимость лишь по требованию залогодержателя, чаще всего банка. Тоже самое наблюдается и в остальных видах страхования.
Наглядный пример - это автострахование. Владелец авто покупает полис ОС ГПО ВТС только потому, что сотрудники дорожной полиции его требуют. Во всех остальных случаях люди привыкли решать проблемы на месте и своими силами, не видя необходимости в расходах на страховки. При этом подавляющее большинство населения даже не интересуется стоимостью страховок, которые реально и существенно могут облегчить жизнь при наступлении неблагоприятного события. И это касается не только имущества, но и здоровья и жизни человека, сетуют страховщики. Таков наш менталитет. И он еще не скоро поменяется.
С другой стороны, страховщики признаются, что прекрасно понимают умонастроения своих потенциальных страхователей. Совершенно очевидно, что народ еще одну «обязаловку» от государства, принятую в самый разгар кризиса, воспримет как очередную попытку залезть в его и без того худой карман. В глазах клиентов это дополнительный и обременительный налог.
Даже если это всего лишь стандартная «однушка» в микрорайоне, страховка коей ее хозяину в среднем обошлась бы в каких-то докризисных 100 тысяч тенге в год. Но, по нынешним меркам, для многих казахстанцев это очень приличная сумма. И по их разумению, ее лучше потратить на учебу детей или погашение кредита, нежели выбрасывать на ветер.
К слову, в качестве одной из мер по удешевлению стоимости страховок для физических лиц предлагается их продажа через Интернет с целью отменить комиссионные страховым агентам. Но и это может оказаться палкой о двух концах – есть опасения, что ее внедрение приведет к многочисленным мошенничествам с фальшивыми полисами. А такое уже имело место в нашей новейшей истории и подобные опасения, согласитесь, далеко небеспочвенны…
Это основные проблемы, возникающие при страховании недвижимости, как добровольного, так и «вменённого». Однако не будем забегать вперед, и торопиться с выводами - закон об обязательном страховании жилища еще не принят. По словам Берика Имашева, наряду с его принятием предполагается внесение изменений в действующие законодательные акты в сфере налогообложения, бюджета, административных правонарушений, интеллектуальной собственности и другие.
Будем надеяться на то, что при его разработке учтут мнения и пожелания всех игроков страхового рынка. И что нововведение не постигнет судьба другого новшества - обязательного медицинского страхования. По опросам населения, проведенном в прошлом году, почти 60% казахстанцев не верят в то, что новая система улучшит качество медицинского обслуживания.
Айдан Магамбет
