Новый закон о страховой деятельности может изменить не только тарифы ОГПО-ВТС, но и сам механизм взаимодействия страховщика с автомобилистом после ДТП. Среди обсуждаемых изменений – восстановительный ремонт автомобилей на СТО, регулирование деятельности так называемых "помогаек", дальнейшая цифровизация урегулирования убытков и изменение роли аварийных комиссаров, сообщает inbusiness.kz.
Одним из наиболее спорных предложений председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин считает развитие модели, при которой ущерб компенсируется не денежной выплатой, а ремонтом автомобиля на станции технического обслуживания.
Сам по себе такой механизм используется на других рынках. Однако его перенос в Казахстан, считает Веревкин, требует предварительного решения другой проблемы — регулирования деятельности самих СТО.
"Мы сейчас прежде всего против того, чтобы нам императивно вменяли восстановительный ремонт на станции по выбору клиента. Почему? Потому что станции технического обслуживания – это абсолютно нерегулируемая и неконтролируемая среда", – говорит он.
Страховщик в такой конструкции отвечает перед клиентом за результат урегулирования, но практически не имеет инструментов воздействия на компанию, которая непосредственно ремонтирует автомобиль. Это способно создать конфликт сразу между тремя сторонами – владельцем машины, страховщиком и СТО.
Поэтому, считает Веревкин, обязательный восстановительный ремонт имеет смысл вводить только после появления понятных правил работы станций.
"Пока каким-то образом порядок на СТО не будет наведен, нельзя вменять рынку обязанность по желанию клиента проводить ремонт на станции", — считает он.
Аваркомы становятся архаизмом
Параллельно сам страховой рынок постепенно меняет традиционную модель урегулирования убытков. Один из примеров – аварийные комиссары. Если раньше их присутствие на месте ДТП воспринималось практически как стандарт сервиса страховой компании, цифровизация позволяет части страховщиков обходиться без них.
"Есть компании, которые полностью избавились от аваркомов, есть компании, которые избавились от офисов по урегулированию убытков и полностью перешли в цифру. У каждого своя стратегия", – объясняет Веревкин.
По его словам, на рынке уже сформировалась тенденция, когда отдельные страховщики отказываются от аварийных комиссаров и переводят урегулирование в цифровые каналы. При этом полного исчезновения аваркомов Веревкин не прогнозирует: для каждой компании это вопрос собственной бизнес-модели.
Есть у этой модели и экономическая сторона. Аварийный комиссар – не только дополнительный элемент сервиса, но потенциально дополнительное звено в процессе урегулирования. По наблюдениям Веревкина, некоторые компании пришли к выводу, что работать без него дешевле.
Посредников – в белое поле
Еще одно заметное изменение касается рынка посредников, которых сами страховщики неофициально называют "помогайками". Речь идет об автоюристах и других посредниках, которые представляют интересы потерпевших при получении страховых выплат.
Сегодня значительная часть такой деятельности фактически находится в серой зоне. По словам Веревкина, это создает проблемы и страховщикам, и самим клиентам.
"Очень многие такие автоюристы недобросовестно работали с клиентами. Особенно это касалось вопросов, связанных с жизнью и здоровьем", – отмечает он.
Для страховой компании участие посредника нередко означает и существенное увеличение стоимости урегулирования.
"Мы понимаем, что практически любой кейс, который идет через "помогайку" – это уход от страховой выплаты", — говорит Веревкин.
Предлагаемая реформа не предполагает запрета такой деятельности. Напротив, ее хотят вывести из серой зоны и превратить в отдельный регулируемый институт. Такие посредники смогут получить официальный статус страховых консультантов.
Предполагается создание специального реестра и саморегулируемой организации, которая будет контролировать их деятельность и следить за соблюдением установленных правил.
"Они будут включаться в специальные реестры, будет создана саморегулируемая организация. СРО будет за ними наблюдать, регулировать и следить за тем, чтобы они не злоупотребляли", – поясняет Веревкин.
Для рынка это потенциально важное изменение. Посредник между страховщиком и клиентом никуда не исчезает, но становится частью регулируемой инфраструктуры. Для потребителя это может означать более понятные правила работы консультанта и возможность отделить профессиональную помощь от бизнеса, построенного исключительно на увеличении размера претензии к страховщику.
Пересборка автогражданки
Кризис ОГПО начинает влиять и на структуру самого страхового рынка. По словам Веревкина, есть компании, которые хотели бы передать свои портфели обязательного автострахования, однако желающих приобрести такой актив немного – при нынешней убыточности покупатель вместе с клиентской базой получает и обязательства.
"Я знаю, что на рынке есть компании, которые хотят продать свой портфель, но никто не покупает. Никому эти убытки не нужны", – говорит Веревкин.
При этом простого механизма "сдать" лицензию на отдельный класс страхования в существующей конструкции нет – вопрос приходится решать через передачу портфеля.
В результате новый закон о страховой деятельности затрагивает гораздо более широкий круг вопросов, чем стоимость полиса ОГПО. Фактически речь идет о пересборке всей цепочки урегулирования: от момента ДТП до ремонта автомобиля, выплаты и возможного спора со страховщиком.
И здесь цифровизация оказывается только одной частью процесса. Отказ от аварийных комиссаров действительно способен снизить издержки, регулирование страховых консультантов – сделать прозрачнее рынок посредников, а восстановительный ремонт — потенциально избавить автомобилиста от необходимости самостоятельно искать СТО. Но каждый из этих механизмов работает только при наличии понятных правил и ответственности всех участников цепочки.
Читайте по теме:
В Казахстане меняют правила страховых выплат при ДТП
