В России начался первый этап введения цифрового рубля (ЦР) – нового вида национальной валюты, который в будущем заменит нынешний бумажный рубль. В отличие от используемых сейчас фиатных (бумажных) и электронных денег, ЦР – это электронный токен. То есть уникальный цифровой код, выпускаемый Центральным банком РФ и хранящийся в цифровых кошельках на специальной блокчейн-платформе Банка России, представляющий собой третью форму национальной валюты наравне с наличными и безналичными рублями. Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный номер, подобно банкноте, передает inbusiness.kz.
Еще одно отличие от электронных денег заключается в том, что платежи с помощью ЦР можно совершать даже без подключения к Интернету.
Цифровой рубль вводится поэтапно. Сначала в феврале 2026 года выплаты из федерального бюджета – пенсии, стипендии, социальные пособия и зарплата бюджетников – будут производиться в ЦР.
На последующих этапах к системе постепенно присоединятся другие участники. В том числе с 1 сентября 2026 года будут массово вовлекаться в систему все граждане. Также осенью к работе подключатся крупнейшие банки. Кроме того, планируется, что крупный бизнес с выручкой более 120 миллионов рублей в месяц обеспечит к этому времени прием и оплату цифровыми рублями.
1 сентября 2027 года все остальные банки и компании с ежемесячным оборотом более 30 млн рублей будут в обязательном порядке задействованы в этой системе.
А к 1 сентября 2028 года планируется полностью завершить реформу для всех банков и бизнеса. Но эти планы, как обычно, могут быть сорваны. Тогда не известно, что будут делать с деньгами, предоставленными им в виде ЦР, пожилые люди, нуждающиеся, бюджетные служащие, а также вся молодежь, обучающаяся в вузах, если банки не будут принимать цифровые рубли.
"Первоначально жители РФ смогут получать федеральные выплаты в цифровых рублях. Затем появится возможность покупать товары за цифровой рубль, совершать транзакции через банки и переводить деньги. Постепенно все больше магазинов и сервисов будут обязаны принимать цифровой рубль к оплате через универсальный QR-код. Массовое внедрение для граждан и бизнеса начинается с 1 сентября 2026 года, когда крупнейшие банки предоставят возможность расчетов", – пояснили в Центробанке РФ.
Правительство России утвердило перечень бюджетных расходов, осуществляемых в ЦР. Согласно распоряжению правительства РФ от 12 декабря 2025 года № 3765-р, с января 2026 года цифровой рубль может использоваться для следующих расходов:
- на социальное обеспечение и иные выплаты населению;
- на заработную плату в госорганах, казенных учреждениях и внебюджетных фондах;
- на капитальное строительство и другие закупки для государственных и муниципальных нужд.
В минфине РФ уточнили, что выплаты из бюджета будут проводить в цифровых рублях лишь при желании получателей. Открыть счет в ЦР может только сам гражданин. Поэтому власти точно не знают, сколько именно людей начнут использовать новый вид российской валюты в следующем месяце.
По мнению Федора Иванова, директора по аналитике AML/KYT провайдера "Шард", появление цифрового рубля стало ответом России на трансформацию глобальных и локальных финансовых систем. Более того, ЦР теперь может открыть путь к обходу санкций.
"К тому же ближайшие партнеры России – Китай и Индия уже ввели свои собственные цифровые валюты. Они у них уже используются в масштабных пилотных проектах. РФ необходимо ввести ЦР, чтобы не отставать от них. Стремление противостоять угрозам, исходящим от криптовалют и стейблкоинов, которые находятся вне контроля государства и, следовательно, способны подорвать денежный суверенитет и эффективность денежно-кредитной политики, стало дополнительным стимулом для введения цифровых рублей", – пояснил Федор Иванов.
Он добавил, что в случае России важную роль в развитии цифрового рубля сыграли и санкционные ограничения. При этом ожидается, что его реализация на закрытой блокчейн-инфраструктуре упростит трансграничные расчеты с использованием цифровых валют других центральных банков. Эту технологию активно развивают и другие участники БРИКС – Бразилия, ЮАР и ОАЭ.
На внутреннем рынке цифровой рубль может использоваться прежде всего как инструмент повышения прозрачности финансовой системы, снижения издержек при осуществлении бюджетных платежей и социальных выплат (печать денег требует определенных затрат, в то время как ЦР не требует печати). Он способен сделать систему госзакупок значительно более контролируемой и прозрачной за счет онлайн-мониторинга расходования бюджетных средств, защиты от коррупционных схем и ускорения выявления нарушений. Конечно, если у властей будет на это воля.
Эксперт не скрывает, что цифровой рубль также является вызовом для экономики, особенно для финансовой системы. Например, в настоящее время большая часть денежной массы, напечатанной Банком России, хранится в банках. В РФ действуют более 300 банков (309 – на конец года). А если деньги в виде банкнот будут массово заменены цифровыми рублями, то закрома банков опустеют. Так как ЦР хранится только на специальной блокчейн-платформе ЦБ. Помимо этого, могут исчезнуть и такие банковские продукты, как депозиты, потребительские кредиты.
"Ключевое отличие ЦР заключается в архитектуре его обращения. В отличие от безналичных средств на счетах банков, цифровые рубли хранятся на специальных кошельках, напрямую интегрированных в платформу Банка России. Доступ к ним осуществляется через банки, однако сами средства остаются вне их балансов. Цифровой рубль не предназначен для накопления или кредитования: на него не начисляются проценты, и он не используется в банковских операциях. При этом расчеты предполагают минимальное число посредников, что потенциально уменьшает транзакционные издержки и открывает возможности для новых сценариев использования, включая офлайн-платежи", – отмечает эксперт.
Другой риск – благодаря блокчейн-платформе власти будут знать, кто и куда потратил каждый цифровой рубль. Существенным элементом становится поддержка программируемых платежей и смарт-контрактов, прежде всего в сфере бюджетных расходов. Все операции фиксируются в едином реестре платформы ЦБ, обеспечивая высокий уровень прозрачности и прослеживаемости движения средств.
Таким образом, власти могут в любой момент заблокировать цифровые рубли. Это значит, что представители оппозиции, "иноагенты", граждане, выступающие против войны, те, кто дискредитирует армию, проживает за рубежом, или любой россиянин, который не понравится какому-то высокопоставленному чиновнику, рискует остаться совсем без денег. Компетентные органы тоже могут заблокировать и изъять доходы мигрантов, заработанные в ЦР.
"Основные риски связаны с потерей конфиденциальности и перераспределением ликвидности в банковской системе. Концентрация информации в едином реестре повышает риски злоупотреблений, а массовый перевод средств в цифровые рубли может сократить ресурсную базу банков. В перспективе ожидается дальнейшее развитие правового регулирования и расширение функциональности ЦР, включая программируемые механизмы и международные расчеты", – резюмирует Федор Иванов.
В качестве следующего шага развития цифровой рубль может выйти на публичный блокчейн (Ethereum, TRON), обеспечив тем самым самый широкий охват для новой российской валюты.
Читайте по теме:
Греф не видит смысла в цифровом рубле
