Заемщик самостоятельно обращался к каждому кредитору, вел переговоры, искал компромисс, а при отсутствии результата зачастую сталкивался с судебным взысканием. Такой подход не всегда позволял объективно оценить финансовое положение человека и подобрать действительно выполнимое решение.
Сегодня государственная политика в этой сфере меняется. Подробнее рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка последовательно формируется комплексная система защиты заемщиков, которая объединяет новые механизмы досудебного урегулирования, цифровые сервисы, институт финансового омбудсмана и в перспективе процедуры восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц.
Главная цель реформы — не освобождение граждан от исполнения обязательств, а создание условий, при которых человек сможет восстановить свою платежеспособность, выполнить обязательства на посильных условиях и избежать дальнейшего ухудшения финансового положения.
От рассмотрения отдельных обращений - к единой системе
Очередным этапом развития этой системы стало принятие 27 июля текущего года Правлением Агентства нормативного правового акта, регулирующего деятельность финансового омбудсмана.
Новые правила определяют порядок работы службы финансового омбудсмана, полномочия Главного финансового омбудсмана и финансовых омбудсманов, устанавливают единые требования к регистрации и рассмотрению обращений граждан, сроки принятия решений, порядок контроля за их исполнением и представления информации в уполномоченный орган.
Документ вступает в силу с 1 января 2027 года. По сути, речь идет о создании единой системы внесудебного урегулирования финансовых споров, которая позволит сделать рассмотрение обращений граждан более понятным, прозрачным и доступным.
Однако значение реформы значительно шире. Фактически закладывается основа для формирования Единого центра урегулирования задолженности, где в дальнейшем будут объединены различные механизмы помощи заемщикам. Для гражданина это будет единая точка обращения, позволяющая получить комплексное решение своей финансовой ситуации.
Международный опыт подтверждает эффективность такого подхода
Создание единого финансового омбудсмана полностью соответствует мировой практике.
Так, в Великобритании уже многие годы действует единый Financial Ombudsman Service, который бесплатно рассматривает споры между потребителями и финансовыми организациями по вопросам банковского обслуживания, кредитования, ипотеки, страхования, пенсионных накоплений и инвестиций.
В Австралии также функционирует единый внешний механизм рассмотрения финансовых споров, объединивший несколько отраслевых систем. Благодаря этому гражданину не нужно определять, какой именно орган рассматривает его обращение — действует единая система независимо от того, касается спор банка, кредитной организации или страховой компании.
Казахстан идет по аналогичному пути. Служба финансового омбудсмана объединит компетенции банковского, микрофинансового и страхового секторов. Это позволит сформировать единую экспертизу финансового рынка и обеспечить единый подход к рассмотрению обращений граждан.
Кроме того, при финансовом омбудсмане будет создана постоянно действующая диалоговая площадка с участием общественных объединений. Ее работа будет направлена на совершенствование механизмов урегулирования задолженности с учетом не только юридических норм и финансовых показателей, но и реальных жизненных обстоятельств заемщиков.
Finkelisim.kz - следующий этап цифровизации помощи заемщикам
Еще одним важным элементом новой системы стала Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности finkelisim.kz, запущенная 1 июля 2026 года.
Платформа работает по принципу "одного окна" на базе банковского и микрофинансового омбудсманов.
Если раньше человеку приходилось отдельно обращаться к каждому кредитору, то теперь появилась возможность рассматривать обязательства перед несколькими кредиторами одновременно в рамках одной процедуры.
Для участия достаточно зарегистрироваться на платформе и пройти биометрическую идентификацию.
После подачи заявления система автоматически проверяет соответствие заемщика установленным критериям по данным кредитных бюро. При подтверждении соответствия формируется перечень кредитов, кредиторы подтверждают размер задолженности, после чего заемщику направляется единый пакет документов для подписания, включающий решение омбудсмана, единый график погашения, договор с медиатором и медиативные соглашения.
На подписание документов предоставляется 72 часа. После завершения процедуры кредиторы приостанавливают меры по взысканию задолженности, а заемщик начинает погашать обязательства по единому графику. Все поступающие платежи автоматически распределяются между кредиторами пропорционально размеру задолженности.
Главное отличие новой модели
Основное отличие коллективного урегулирования заключается в том, что оценивается не отдельный кредит, а вся долговая нагрузка заемщика.
Именно это позволяет подобрать действительно выполнимые условия погашения. Процедура доступна гражданам, имеющим просрочку 90 и более дней одновременно перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам.
Совокупная задолженность должна составлять от 150 до 1 600 МРП, что в 2026 году соответствует сумме от 648 тыс. до 6,9 млн тенге.
При этом по задолженности отсутствуют судебные акты, исполнительные надписи нотариуса и действующее исполнительное производство.
Также отмечаю, что коллективное урегулирование не распространяется на залоговые, предпринимательские и мошеннические кредиты, а также кредиты, по которым уже применяются процедуры банкротства, восстановления платежеспособности или действуют медиативные соглашения.
Адресный подход вместо универсальных решений
Особое внимание уделено социально уязвимым категориям граждан. Для них предусмотрены более мягкие условия погашения задолженности — сниженный ежемесячный платеж и увеличенный срок кредитования.
Например, при задолженности от 5 до 7 млн тенге заемщик на общих условиях может получить график с платежом до 117 тыс. тенге сроком до 60 месяцев. Для социально уязвимых заемщиков ежемесячный платеж может быть снижен до 84 тыс. тенге, а срок погашения увеличен до 84 месяцев.
Такой подход позволяет учитывать не только сумму задолженности, но и реальные финансовые возможности семьи.
Следующий этап - единый центр урегулирования задолженности
Работа по развитию системы продолжается.
На втором этапе планируется расширение возможностей платформы за счет интеграции с системой частных судебных исполнителей и включения задолженности, по которой уже имеются судебные решения.
На третьем этапе платформа будет интегрирована с механизмами восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц. Это позволит создать единую сквозную систему сопровождения заемщика — от досудебного урегулирования до применения процедур банкротства в случаях, когда объективно отсутствует возможность исполнения обязательств.
В перспективе все механизмы — индивидуальное и коллективное урегулирование задолженности, восстановление платежеспособности и сопровождение граждан по вопросам банкротства — планируется объединить в Едином центре урегулирования задолженности на базе финансового омбудсмана.
Для граждан это станет единой точкой обращения, где их финансовая ситуация будет рассматриваться комплексно, а предлагаемые решения учитывать как требования законодательства, так и реальные жизненные обстоятельства.
При этом Агентство сосредоточится на формировании обязательных требований, осуществлении надзора и защите прав потребителей финансовых услуг, постепенно сокращая непосредственное участие в рассмотрении индивидуальных случаев урегулирования.
Все реализуемые меры объединяет единый принцип - помощь должна быть адресной и приводить к реальному решению проблемы заемщика. Речь идет не о всеобщем списании долгов, а о создании устойчивой системы, которая позволяет человеку восстановить платежеспособность, исполнить обязательства на посильных условиях и сохранить финансовую стабильность своей семьи.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
