Кәсіпкерлерді жеңілдікпен несиелендіру экономикаға қалай әсер етеді? Оның пайдасы бар ма? Қазақстандық бизнеске жеңілдетілген несие қажет пе? Өзекті сұрақтарға жауап іздеп көрмекпіз.
Қаржы секторының өкілдері мемлекет жеңілдетілген қаржыландыру идеясынан бас тартуы немесе оны неғұрлым атаулы және шектеулі ету керек деген пікірді жиі айтады. Нарықтық мөлшерлемелермен, ипотекамен және бизнеске арналған несиелік ставкаларды субсидиялаумен салыстырғанда жеңілдетілген несие мемлекет үшін үлкен шығын емес.
XI CFO Summit-тегі панельдік сессия шеңберінде Қазақстан қаржыгерлері қауымдастығы (ҚҚҚ) кеңесінің төрағасы Елена Бахмутова жеңілдетілген кредиттер банк секторының кредиттік портфелінің шамамен 50% құрайтынын, бұл өз кезегінде "макроэкономика үшін және жалпы экономикалық институттарды дамыту мен бизнесті дамыту үшін диспропорцияны" тудыратынын атап өтті.
Жеңілдікті несиелерден бас тарту керек пе?
Қаржы кеңесшісі Амангелді Басенов жеңілдетілген несиелеуге деген көзқарас өте күрделі деп санайды, өйткені нарық дамып келеді.
"Бизнес үшін жеңілдетілген несиелеуді қалдыруға болады. Бірақ барлығына жеңілдетілген несие беру мүмкін емес, бұл экономиканы құлдыратады және нарықтағы бәсекелестікті жояды. Бір кәсіпкер жеңілдетілген несие алса, оның шарттары тиімді болады, ал жалпы негізде несие алған адам көбірек үстемақы ұсынады. Мұндай жағдайда бәсекелестік туралы сөз қозғау қиын. Алайда жеңілдетілген несиелеу қажет болатын несиелеу салалары бар. Бұл экономикалық тұрғыдан инвестиция жасауды, мемлекеттік қолдауды қажет ететін салалар", – дейді Амангелді Басенов.
Мысалы, сауда саласында жұмыс істегісі келетін кәсіпкерлерге жеңілдікті несие беру экономикаға айтарлықтай пайда әкелмейді, - дейді сарапшы. Сауда нүктелері жұмыс орындарын ашады және тіпті ЖІӨ-ге оң әсер етуі мүмкін, бірақ оның экономикалық әсері шамалы болады. Сонымен қатар импорттық өнімдерді стратегиялық деңгейде сату импортқа тәуелділікті күшейтеді және экономиканың әртараптандырылуына ықпал етпейді.
"Металл конструкцияларын өңдеу цехын ашқысы келетін кәсіпкерге несие берілгенде, бұл мүлдем басқа мәселе. Бұл басқа ауқым, елдегі бизнесті жүргізу саласына және экономикаға мүлдем басқа әсер береді. Бұл жағдайда шикізаттық емес сектордың экспортына негіз қаланады деп айтуға болады. Кейбір металл конструкцияларын өңдеу және өндіру құрылыста қолданылса, оларды ішкі нарықта да қолдануға болады. Бұл қазірдің өзінде қосылған құны жоғары өнім", - дейді ол.
Сарапшы шикізаттық емес сектордың өсуіне ықпал ететін жобаларды, соның ішінде әртүрлі өнімдерді, азық-түлік тауарларын өңдеу мен өндіруді, ауыл шаруашылығы өнімдерін өңдеуді дамыту қажет деп санайды.
Ол үшін, оның пікірінше, мақсатты стратегиялық қаржыландыру орын алуы тиіс, мемлекеттік деңгейде стратегиялық бағдарлама қабылдануы тиіс, ол жеңілдікті кредиттеудің қай салаларда, қандай қосылған құнмен жұмыс істеуі тиіс екенін нақты айқындайтын болады.
Сонымен қатар төмен процентпен қаржы ала алатын компаниялар үшін критерийлер қажет. Бұл ретте мұндай салаларда жұмыс істейтін кәсіпкерлердің кредиттік ресурстарға тең қолжетімділігі маңызды.
"Ең бастысы, әркімнің жеңілдетілген несие деңгейінде бірдей базалық шарттары болуы және барлығының бір ставкасы болуы керек. Яғни, ақша ресурстарына қол жеткізу бірдей болуы керек, бірақ белгілі бір салада жұмыс істейтіндерге арналуы керек. Болашақта бұл қалыпты бәсекелестіктің дамуына ықпал етеді", - деді ол.
Қаржы маманы мемлекет пен банктер арасында жеңілдетілген несиелеу бойынша қайшылық бар екенін айтты. Оның сөзінше, бұл бірнеше себептерге байланысты.
“Солардың бірі - мемлекеттің банктермен қайшылығы. Мемлекет шығынға ұшырауы мүмкін, бірақ төмен мөлшерлемелер нарықтық экономиканың функциясына кері әсер етеді. Банктер бизнес схемасынан тыс жұмыс істейді. Мемлекет мұндай саясатты жалғастыра берсе, банктердің қысқаруы мүмкін”, - дейді сарапшы. Қазіргі жағдайда да, мемлекеттің бизнеске шамадан тыс тартылуына байланысты несиелер, банктер тұтынушылық несиелеуге кетеді.
"Мемлекеттің несие нарығына шамадан тыс қатысуы құбылысы және мемлекеттік бағалы қағаздар саудасынан (МБҚ) ақша таба алатын екінші деңгейдегі белсенді емес банктер де бар екенін назарға алу керек. Мұнда банктердің МБҚ саудасына қатысуын қысқарту, банктерді бизнеске корпоративтік кредиттер беруге аздап ынталандыру және итермелеу қажет", - деді ол.
Сарапшы жоғарыда аталған қиындықтарға қарамастан, бизнесті жеңілдетілген қаржыландыру экономиканың белгілі бір салаларының дамуын басқару құралы екенін де тілге тиек етті.
“Қолданыстағы жеңілдетілген несие бағдарламаларының кемшіліктері болса да, оны мүлдем жоймау керек. Бұл құралдың жұмысын жақсарту керек. Жеңілдетілген несиелеу барлық дерлік елдерде бар, сондықтан ішкі өндірісті дамыту үшін одан бас тартпаймыз”, - деді ол.
Мәселен, өнеркәсіптің жекелеген салаларын нарықтық мөлшерлемелер бойынша кредиттеу оны өлтіреді деп есептейді қаржыгер.
“Нарықта тек жоғары мөлшерлемелер қалса, ешқандай жеңілдіктер болмаса, кәсіпкерлік құлдырауға ұшырайды, содан кейін 5-6 жыл үлкен дағдарыс болуы мүмкін. Мұндай жағдайда екі жылдан кейін бәсекелестік пен экономика өсе бастауы мүмкін. Бірақ біз азаматтардың 60% үшін кедейлік тудыратын үлкен минусқа 2-3 жыл кетуге дайынбыз ба? Мүмкін емес. Сондықтан, жеңілдетілген несиелендіруді қалдыру керек, сондай-ақ кәсіпкерлікті қолдау керек", – деп түсіндірді ол.
Сарапшы кәсіпкерліктің дамуына көмектесетін арзан несиелерден басқа бизнесті нығайтуға және барлық несиелер мен қолдаушы қаржыландыруды төлегеннен кейін өздігінен дами бастауға мүмкіндік беретін қосымша шаралар қажет екенін атап өтті. Бұл үшін үлкен экономикалық бағдарлама қажет.
