На что важно обратить внимание перед подписанием документов, какие обязательства берет на себя поручитель и в каких ситуациях лучше отказаться, рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Кто такой поручитель
Согласно Гражданскому кодексу РК, поручитель — это лицо, которое обязуется перед банком отвечать за исполнение обязательств по кредиту должника полностью или частично субсидиарно. То есть, если заемщик не сможет погасить долг, то далее банк обратится с требованием к поручителю, и он не имеет права отказаться. В свою очередь субсидиарная ответственность означает, что от поручителя не могут требовать оплатить пени, штрафы и комиссии, потому что он отвечает должника только в пределах той суммы, что указана в поручительстве.
К тому же банк не вправе сразу обращаться к поручителю за погашением долга: как указано в кодексе, сначала кредитор "должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником". Проще говоря, банк обязан использовать все законные возможности, чтобы заемщик оплатил кредит, и только потом что-либо требовать от поручителя. Поручителем может стать любой человек — как знакомый заемщика, так и близкий родственник. Главное — чтобы он был гражданином Казахстана или имел вид на жительство, а также мог предоставить необходимые документы.
Также важно не путать поручителя с гарантом и созаемщиком. Гарант несет солидарную ответственность с заемщиком: при просрочке он обязан не только погасить кредит, но и компенсировать банку комиссии, неустойку и судебные расходы. При этом его доход не учитывается при определении максимальной суммы займа.
А вот созаемщик уже является полноценным участником кредитного договора. Он не только наравне отвечает за погашение кредита — его доход суммируется с доходом заемщика и тем самым увеличивает сумму кредита. Исходя из этого, можно сказать, что у поручителя меньше обязательств по сравнению с гарантом и созаемщиком, но все же нужно хорошо подумать, прежде чем на это соглашаться.
Основные риски при поручительстве
Уже на том этапе, когда вам предлагают стать поручителем, важно понимать: банк просит о поручительстве, когда считает заемщика недостаточно платежеспособным или у него плохая кредитная история. И это должно настораживать, если только вы заранее не обговорили это и кредит, например, нужен для взноса по ипотеке для семьи, и жена или муж просят стать поручителем кого-из родителей для страховки. В остальных случаях мы рекомендуем тщательно взвесить все за и против.
Конечно, если заемщик платит по кредиту вовремя, то у поручителя не будет никаких проблем. Но если у должника снизился доход, появились просрочки и так далее, то банк обратится к поручителю с требованием погасить остальную часть задолженности по кредиту. К тому же банк может взыскать задолженность с поручителя в судебном порядке — то есть платить в любом случае придется.
Но есть исключения: когда банк увеличил сумму кредита или процентную ставку; кредит переоформили без уведомления и согласия поручителя на другого заемщика; банк вовремя не уведомил поручителя о наступлении просрочки — это нужно сделать в течение года, не позже. Случается, что срок поручительства истек или заемщик все погасил сам, но банк все равно требует выплаты по кредиту, в таком случае можно подключить юристов и решать все в суде.
Важно также помнить, что поручительство считается дополнительной кредитной нагрузкой, и если самому поручителю потребуется займ, то ему его могут не дать. А если заемщик или поручитель не смогут погасить долг по кредиту, то это испортит кредитную историю поручителя, и на ее восстановление потребуются годы.
О чем нужно помнить, становясь поручителем
Становясь поручителем, вы фактически берете на себя финансовую ответственность за чужой долг, поэтому к вопросу нужно подходить максимально серьезно. Поэтому соблюдайте несколько простых правил.
1. Проверьте надежность заемщика и его оцените его финансовое состояние: попросите справки о зарплате, подработках, уточните все расходы. Не бойтесь обидеть, потому что на кону и ваша финансовая безопасность, а вот если заемщик откажется или станет на вас давить, то это повод отказаться — значит, он просто хочет переложить обязательства по кредиту на вас. Ответственный заемщик понимает, о чем он просит, и сам предоставит все необходимые документы и доказательства.
2. Тщательно взвесьте все риски, все за и против, хватит ли у вас финансовых возможностей платить по кредиту, если заемщик не сможет? Оцените свои доходы, расходы, изучите семейный бюджет, постарайтесь учесть все форс-мажоры: банк не будет ждать, он заинтересован в получении денег, и входить в ваше положение не обязан.
3. Перед подписанием договора о поручительстве внимательно изучите документ и при возможности попросите время на подумать. Подключите юриста, если вас настораживают условия: так вы обезопасите себя и лучше будете понимать, на что идете. Проследите, чтобы в договоре были указаны все обязательства, не только размер кредита, но и срок, ежемесячный платеж, ставку, график погашения и условия, при которых банк может обратиться к поручителю.
4. Договоритесь с заемщиком, чтобы он регулярно подтверждал оплату кредита. Так вы вовремя узнаете о просрочке, а не когда банк уже потребует деньги с вас. И лучше эту договоренность подтвердить юридически: например, дополнением к основному договору поручительства.
5. Ни в коем случае не соглашайтесь под давлением. Если вас торопят, давят на чувство вины или говорят "это просто формальность", "ну мы же семья", "ты нас подводишь", лучше отказаться. Поручительство — это реальное финансовое обязательство, а не условность без последствий. И по-настоящему близкие люди прекрасно это понимают и не обидятся на отказ.
Фото: pixabay.com
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
